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（整理：郭永芳） 新京報製圖/張妍
　　關鍵詞
　　存款下降
　　規模放慢
　　民營銀行
　　利潤增速
　　互聯網金融
　　“企業利潤那麼低，銀行利潤那麼高，所以我們有時候利潤太高了，自己都不好意思公佈。”民生銀行行長在2011年底一次論壇上的公開發言曾激起熱議。
　　“企業利潤那麼低，銀行利潤那麼高，所以我們有時候利潤太高了，自己都不好意思公佈。”民生銀行行長在2011年底一次論壇上的公開發言曾激起熱議。
　　時間轉到了2014年，曾經“躺著掙錢利潤高得不好意思說”的銀行高富帥們，突然在這一年成了“弱勢群體”。內部要應對利率市場化的衝擊，外部要面對餘額寶們的分流。當一些老年人跑到銀行詢問有沒有餘額寶買的時候，意味著銀行給的那點利息的誘惑力已微乎其微。
　　央行數據顯示，中國銀行業存款在今年第三季度環比減少了9500億元，這是自1999年以來的第一次人民幣存款下降。
　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，銀行凈利潤增長是宏觀經濟的反映，當經濟下行壓力較大時，銀行業資產規模擴張也顯著減緩，銀行凈利潤普遍高增長的時代一去不返。
　　增長
　　規模增長放慢將成常態
　　中國證券報統計數據顯示，A股16家上市銀行三季報日前平淡收官，以往超兩位數的增長速度不再出現。
　　資產規模一直以來是支撐銀行凈利潤增長的主要因素，三季度顯示總體已呈現下降趨勢，其中16家上市銀行104.06萬億總資產較中報時的104.35萬億，環比下降了0.3%，罕見瘦身。
　　業績增速的持續下行並不突然。今年3月底，建行高層在回應2013年業績增速較2012年回落的問題時就稱，前幾年銀行業績增幅高主要是得益於中國銀行業重組改製之後的紅利釋放，但這個紅利不可能永久地持續下去，並認為目前增速是回歸到正常表現。
　　銀行利潤已從前幾年兩位數高增長滑向個位數增長，銀行“利潤高得不好意思”的時代已成歷史。
　　中國銀行業協會在北京發佈2014《中國銀行業發展報告》指出，2014年銀行業整體規模增長放慢成為常態，預計凈利潤增速將進一步回落到9%左右，銀行業增長逐步回歸常態。
　　除了利潤放緩，不良貸款餘額和不良率的雙升成為今年銀行面臨的一大考驗。
　　公開數據顯示，上半年農行的不良貸款率達到1.24%，為16家上市銀行中最高。中信、交行和光大的不良貸款率也分別達到1.19%、1.13%和1.11%。
　　銀行業老大工行在半年報顯示，不良貸款增加較多的地區分別是環渤海地區、珠江三角洲和西部地區，主要原因是受國內外需求疲軟影響，以外向型經濟為主的環渤海地區和珠江三角洲中小企業普遍存在開工不足、訂單下降、成本上升、利潤下滑等問題，企業資金鏈較為緊張。
　　同時，建設銀行董事長王洪章表示：“不良貸款對銀行的經營影響還是比較大的，已經侵蝕了銀行的利潤，我們將進一步調整信貸結構，加大對有效益的產業和行業的支持，同時加大不良貸款打包處置的力度。”
　　競爭
　　民營銀行迎來首張牌照
　　2014年，也被業內稱之為存款保險制度和民營銀行的元年。
　　證券日報報道，截至10月21日有百餘家民營銀行名稱獲得國家工商總局預核准。截至目前，已獲批的前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行、浙江網商銀行和上海華瑞銀行，首批試點的5家民營銀行已全部獲准籌建。
　　“自擔剩餘風險”是這次民營銀行試點的一大亮點。
　　銀監會相關負責人表示，這不是強制發起人承擔無限連帶責任，而是鼓勵發起人自願承諾承擔風險。在存款保險制度尚未建立起來之前，如果民營銀行面臨破產風險，而其凈資產又不足以賠付時，主要發起人或主要發起人的實際控制人以其自有資產給予全額或者部分的存款賠付。
　　首批試點中，前海微眾銀行和浙江網商銀行尤其引人註目。前者以騰訊為第一發起人，後者背靠阿裡巴巴。
　　前海微眾經營模式為“個存個貸”，將結合互聯網，提供高效和差異化的金融服務，通過互聯網為更多個人消費者和小微企業提供金融服務；浙江網商銀行其“小存小貸”模式設置了存貸款上限，並利用互聯網技術開展銀行業務，導入電商客戶資源。
　　籌建中的民營銀行們已經進入“招兵買馬”的階段，傳統銀行成為他們挖角的目標。公開報道顯示，深圳前海微眾銀行高管團隊已經基本到位，多數高管都印有平安的烙印；而阿裡巴巴旗下民營銀行籌辦負責人俞勝法此前是杭州銀行行長。
　　花旗銀行大中華區首席經濟學家沈明高談到，這個過程將並不是一帆風順的，惡性競爭以及道德風險將導致信貸市場的波動，出現銀行倒閉的情況或不可避免。
　　轉型
　　銀行爭相佈局互聯網金融
　　“保險公司跑著掙錢，證券公司坐著掙錢，銀行躺著掙錢。”中國平安集團董事長馬明哲2013年對三大金融行業盈利模式的形象描述。而互聯網金融的興起，引發了一場全民存款搬家的盛況，也讓銀行“躺著就能賺錢”的日子漸行漸遠。
　　今年開始流行著這樣的段子：“如果你愛一家銀行，9月30日之前一定要把錢都存給它，因為它需要提高存貸比；如果你恨一家銀行，9月30日當天一定要把錢都存給它，因為存款季末異動可能會令它受罰”。此後，“取錢送iphone 6”這樣的段子更是在銀行零售圈裡刷屏。
　　9月12日發佈新規，明確指出，商業銀行不得通過理財產品倒存、同業業務倒存等手段違規吸收和虛假增加存款。同樣伴隨而來的還有銀行業的降薪。
　　銀行業的降薪主要體現在獎金上，一家股份制銀行西南某分行風險總監此前向媒體透露，他們的獎金整體下調了5%－10%。此外，“目前對業務人員的規定是，如果手頭出現一筆壞賬，今年的獎金就全沒了”。
　　但主動資產管理時代的開啟，為銀行加快構建跨市場、多領域、多界面的大資管平臺提供了良好機遇。對以往習慣了“躺著賺錢”的商業銀行來說，也開啟了大力度的主動管理。
　　一面積極佈局移動互聯網金融，如平安銀行接連推出直通銀行、微信銀行、口袋社區銀行，賺得盆滿缽滿。另一面，多家股份制銀行已悄然關閉POS機理財轉賬業務端口，嚴防存款搬家，並提高了各類“寶寶”理財產品的買入上限。
　　央行副行長易綱強調，部分領域和地區潛在的金融風險也不容忽視，最近不良資產率在上升，有些平臺進入了還債高峰，再加上金融長期以來為實體經濟服務，也積累了一些不容忽視的風險。
　　中信集團監事長朱小黃表示，經濟高速增長以及價格管制所產生的紅利終將消失，銀行決不能沉迷於規模快速擴張中不能自拔。
　　大事記
　　●2014年2月
　　中國人民銀行授權上海總部發佈《關於支持中國（上海）自由貿易實驗區擴大人民幣跨境使用的通知》，支持在自貿區內開展各項跨境人民幣業務創新試點，鼓勵和擴大人民幣跨境使用。
　　●2014年4月
　　中國人民銀行決定從4月25日起下調縣域農村商業銀行人民幣存款準備金率2個百分點，下調縣域農村合作銀行人民幣存款準備金率0.5個百分點。
　　●2014年7月
　　前海微眾銀行、天津金城銀行、溫州民商銀行獲得批准籌建，至此國務院批准的5家民營銀行試點已全部開始籌建。
　　●2014年9月
　　銀監會發佈通知規定，商業銀行應加強存款穩定性管理，約束月末存款“沖時點”，月末存款偏離度不得超過3%。
　　B04-B05版採寫/新京報記者 郭永芳　　（原標題：告別“躺著掙錢” 銀行擁抱互聯網）